Особливості страхування дерев'яного будинку

Страхування майна абсолютно не популярно серед українців, і це зовсім не дивно. Якщо старовинне китайське прокляття говорить: «Жити тобі в епоху змін!», то для українця життя в епоху змін - стан буденний з усіма відповідними наслідками у вигляді недовіри до держави, уряду, страховим та іншим фінансовим установам. Проте, вже вкотре до нас звертаються з питанням про страхування дерев'яних будинків. З огляду на те, що дерев'яне житлове будівництво - головна сфера діяльності «Домінант», ми вирішили розібратися, як господар нашої споруди з дерева може її застрахувати.

Види страхування нерухомості

Страхування будь-якої нерухомості має на увазі фінансову захищеність від наслідків форс-мажору і регулюється Законом України «Про страхування». Як ми вже помітили, українці рідко довіряють страхуванню і найчастіше замислюються про страховку на випадок якогоїсь надзвичайної події, коли потрібно залишити будинок або квартиру без нагляду надовго. Ще одна причина серед наших громадян звернення за страховкою - здача будинку в оренду.

Всі страхові компанії, як правило, надають обов'язковий пакет страховки майна від пожежі та затоплення. Додатково страховики можуть пропонувати страховку від стихійного лиха, від протиправних дій та умисного (або ненавмисного) пошкодження майна. Також можна оформити страховку будинку від удару автомобіля або падіння літака, або його частин, зіткнення з безпілотником. Пропонується страхувати як саму конструкцію будинку, так і його частини. Тобто це може бути внутрішнє оздоблення або предмети інтер'єру. Застрахувати можна окремо сарай і гараж.

Розрізняють класичний і експрес види оформлення страхового поліса на нерухомість.

Класичний вид оформлення страховки. Вимагає більше часу і більш ретельного, індивідуального підходу до об'єкту страхування. Що, в принципі, обумовлює більш адекватні відсоткові ставки страхування. Класична страховка означає виїзд експерта-оцінювача, що становить перелік застрахованого майна, до якого обов'язково додаються документи вартості (чеки, квитанції і т.д.). Страховий платіж формується на підставі результатів проведеної перевірки, але клієнт сам вибирає суму, на яку хоче застрахувати своє майно.

Експрес-страховка. Це готовий набір страхових випадків і певний ліміт відповідальності. Перевага цього виду полягає в швидкості оформлення. Недоліки, на відміну від класичного - в невисокій страховій сумі і складності доведення отриманого збитку, оскільки первісна експертиза відсутня. Відсоткові ставки по «експрес-страхуванню» зазвичай вище, ніж по «класичним» варіантам, оскільки компанія відразу не бачить, з чим має справу. Крім того, експрес-страховка може передбачати більшу франшизу (частина невідшкодовуваних збитків).

Тарифи страхування будинків

До особливостей страхування заміського будинку можна віднести більшу ймовірність виникнення страхового випадку, ніж, наприклад, в міській квартирі багатоповерхового будинку з охороною і портьє. За містом частіше може виникнути пожежа, статися крадіжка. На будинок навіть може впасти старе дерево, що стояло поряд. Тому страхування приватного будинку виходить дорожче, ніж квартири, особливо якщо в страховці ще враховуються присадибні споруди. Сам процес оцінювання квартири займає всього 2-3 дні, тоді як будинок може оцінюватися тижні.

Вартість поліса завжди залежить від вартості будинку. Плюс, розраховуючи ставки внесків, страхові агенти обов'язково беруть до уваги чинники, що впливають на ступінь ризику. Договір страхування включає конструктив будинку без оздоблення, внутрішню обробку з урахуванням дверей, вікон, підлог і стін, а також майно, наприклад, побутова техніка та меблі. При страхуванні конструктиву будинку, звертається головна увага на матеріал виготовлення стін. Цегляні будинки і будинки з піноблоку оцінюються за одним тарифом, а дерев'яні будинки за геть іншими розцінками. Тарифи на внутрішню обробку враховують вартість використаних матеріалів.

В середньому тариф на конструктив будинку може скласти від 0,12% до 0,25% його ринкової вартості, розцінки на внутрішнє оздоблення - 0,22-0,35%, а страховка майна оцінюється 0,3-0,35%. За зростанням процентної ставки внеску йдуть внутрішнє оздоблення, рухоме майно і предмети інтер'єру. Найдорожчим буде комплексне страхування нерухомості з урахуванням великої кількості можливих страхових випадків. Тариф на страхування дерев'яного будинку, як правило в півтора, а то й два рази перевищує зазначені вище розцінки. На величину тарифу в даному випадку вплине наявність або відсутність вогнестійкого просочення дерева.

Укладати договір страховки вигідніше на тривалий термін, тому що короткострокова страховка обійдеться дорожче. Будь-якій страховій компанії (СК) цікавіше залучити клієнта для довгострокового співробітництва.

Які СК в Україні можуть застрахувати дерев'яний будинок?

Почнемо з того, що далеко не кожна компанія в Україні візьметься за страховку дерев'яного будинку, а деякі, зокрема СК «Арсенал Страхування» прямо на своїх сайтах розміщують оголошення, що не приймають на страхування дерев'яні будинки і ті, яким більше 50 років, напівпідвальні і підвальні приміщення, а також об'єкти в аварійному стані.

Тому ми вирішили скористатися страховим сервісом parasol.ua для підбору компанії, яка погодиться застрахувати дерев'яний будинок. Ось які параметри ми записали в пропонованій сервісом формі:

Далі ми отримали всього дві пропозиції:

Як бачите дві компанії по досить доступній вартості пропонують страховку дерев'яного будинку. Вивчаючи далі отримані пропозиції, ми дізналися, що СК ПЗУ Україна входить в рейтинг ТОП-10 страхових компаній України, причому за різними показниками. А компанія Країна включена в рейтинг страхових компаній з добровільного страхування майна від вогню та стихійних явищ. На сайті ПЗУ є ось такий калькулятор страхування нерухомості:

Після дзвінка в компанію ПЗУ, нам відповіли, що згодні взяти дерев'яні споруди на страхування, звичайно ж тільки після ретельної оцінки самих будівель і всіляких ризиків експертом і підтвердження антдеррайтерамі. «Андеррайтер» означає «підпис під ризиками».

Тому рекомендуємо безпосередньо звертатися в компанію і обговорювати можливість страхування будинку з бруса. З нашого боку гарантуємо якісне просочення сертифікованим протипожежним засобом, сертифікат на обробку дерев'яних конструкцій надаємо на нашому сайті в розділі «Документи». Можливо, це стане вагомим аргументом для того, щоб СК прийняла ваш будинок на страхування.

Впевнені, наша стаття підкаже вам, як діяти, якщо ви вирішили убезпечити себе і свою сім'ю від непередбачених випадків, і оформити страхування свого дерев'яного будинку.